Похитителей 7 млн рублей при оформлении автокредитов будут судить

Заместитель генерального прокурора РФ в Южном федеральном округе Иван Сыдорук утвердил обвинительное заключение по уголовному делу в отношении участников преступной группы, подозреваемых в хищении 7 млн рублей при оформлении автокредитов. Как сообщили в управлении по взаимодействию со СМИ Генпрокуратуры РФ, подсудимыми по данному делу проходят житель Краснодарского края Вахийты Денисулианов, который и создал банду, а также его знакомые — Мурат Шхачемуков, Александр Никитин, Алексей Пономарев, Юлия Солдатенко и Марина Приколотто.

По данным следствия, в период с марта 2006 года по апрель 2007 года члены преступной группы подыскивали граждан, нуждавшихся в деньгах и, пользуясь их документами, оформляли в банках ОАО «АКБ «Новация», ЗАО «Автомобильный банкирский дом», ООО «Руфинанс банк» и ОАО «АКБ «Росбанк» автокредиты. При этом участники группы убеждали указанных граждан, что кредиты будут погашены в установленные договором сроки. После получения денежных средств члены преступной группы приобретали в различных автосалонах машины и сразу же сбывали их по заниженным ценам. Полученные в банках кредиты оставались непогашенными. Всего за указанный период деятельности преступной группы в банках были похищены денежные средства на сумму около 7 млн рублей.

Подсудимым предъявлены обвинения по статье «Мошенничество». Уголовное дело направлено в Советский районный суд Краснодара для рассмотрения по существу.

Источник: Калькулятор автокредита

Рынок автокредитов не собирается сбрасывать обороты

Активность банков, представляющих автопроизводителей, а также отмена программ государственной поддержки стимулируют развитие конкуренции и дальнейшую либерализацию условий на рынке кредитов на покупку автомобиля. В послекризисный период рынок автокредитования вошёл в стадию активного развития. В 2010 и 2011 годах он демонстрировал поступательный прирост (6 и 16% соответственно), поясняет директор южного филиала ОАО «Меткомбанк» Виктория Надточий. Глава дирекции «Юг» банка «Хоум Кредит» Дмитрий Маслов уверен, что рост продолжится и в 2012 году. «Потенциал для восстановления этого сегмента ещё не исчерпан — ведь объёмы автокредитования не достигли докризисного уровня даже в конце прошлого года, — считает г-н Маслов. — Мы прогнозируем рост от 5 до 10 процентов по отношению к прошлому году, что позволит достичь объёма в 700 миллиардов рублей. Рост автокредитования мы связываем с продолжающим расти авторынком, который в будущем году может увеличиться на 30 процентов». Оценки Меткомбанка более оптимистичны: там прогнозируют прирост портфеля автокредитов в 2012 году на 13—14%, до уровня 802 млрд рублей.

Потенциал этого роста, по мнению большинства банкиров, заложен в либерализации условий кредитования. Хотя, казалось бы, внешний фон не способствует росту. Во-первых, в 2012 году отменена госпрограмма субсидирования ставок по автокредитам, в рамках которой только в 2011 году была выдана треть всех займов в стране. Во-вторых, как отмечает главный экономист УК «ФИНАМ Менеджмент» Александр Осин, во 2 полугодии темп роста рынка, возможно, несколько замедлится, потому что ставки по автокредитам могут на несколько десятых процента вырасти по сравнению с нынешним уровнем, реагируя на общее ужесточение банками своей кредитной политики в потребительском сегменте. Кроме того, нужно учитывать ускорение инфляции, действия регуляторов и квазигосударственных банков. Заместитель начальника управления розничного кредитования банка «Центр-инвест» Юлия Иванова соглашается, что в 2012 году наблюдается небольшое повышение ставок и ужесточение требований к заёмщикам, однако считает, что рынок продолжит наращивать обороты. И для дальнейшего роста сектора автокредитования есть довольно сильные стимулы.

Конкуренцию подогрела отмена госпрограмм

Первым таким стимулом, как ни странно, стала та самая отмена госпрограммы субсидирования ставок по автокредитам. Казалось бы, отсутствие этого сильнейшего драйвера должно было привести к спаду — этого опасались многие игроки рынка. Ведь программа предоставляла бюджетные средства широкому пулу банков по всей стране, а её популярность постоянно росла: по данным Минпромторга, в 2009 году выдача льготных автокредитов составила 71,6 тысячи, в 2010 году — 165,7 тысячи и 263 тысячи — в прошлом году. «Прекращение действия программы государственного субсидирования, безусловно, отразится на общем спросе на рынке автокредитования», — прогнозировал в начале года директор филиала «Ростовский» ОТП Банка Алексей Бобкин.

Ожидая спада, банки начали разрабатывать совместно с дилерами высококонкурентные линейки, которые придали определённое ускорение рынку. Кредитор получает возможность снижать ставку в рамках партнёрства за счёт того, что дилер изначально предоставляет скидку. А самим продавцам машин такое сотрудничество тоже очень выгодно, поскольку даёт возможность регулировать продажи определённых марок и моделей — сегодня уже сложно найти активный розничный банк, у которого в партнёрах не значится какой-либо автодилер. При этом перечень партнёрских марок может быть очень широк — от Lada и ГАЗ до Lexus. Правда, наиболее активно в рамках программ продаются не самые ходовые позиции. «Обычно мы развиваем это направление только чтобы стимулировать сбыт конкретных моделей. Как правило, это модели, имеющие некую нишу и, как следствие, не самые популярные», — делится опытом пресс-секретарь одного из крупнейших южных автодилеров «Ключавто» Ольга Кривонос.

В феврале управляющий краснодарским филиалом банка «Возрождение» Ирина Чудинова говорила, что в рамках конкурентной борьбы, возможно, некоторые банки будут оформлять кредит без первоначального взноса — и сегодня это уже тренд. Такие кредиты предлагают ВТБ 24, Балтинвестбанк, Алтайэнергобанк, Росбанк, Газпромбанк и другие.

Дмитрий Маслов также отмечает, что в борьбе за клиента банки стараются предлагать новые интересные продукты. Например, buy-back, то есть кредит с обратным выкупом автомобиля. Суть предложения в том, что выплата большей части тела кредита (около 50%) откладывается на заключительный платёж; при этом дилер обязуется выкупить у клиента автомобиль обратно по зафиксированной в момент подписания договора цене, так что у клиента появляется возможность полностью погасить кредит.

Начали банки предлагать в связке с автокредитом и так называемые карты помощи на дорогах. Покупая такую карту, заёмщик страхует себя, а заодно и предмет залога, от непредвиденных ситуаций в будущем — например, если внезапно понадобится эвакуация или другая техническая помощь.

«Наиболее востребованы нашими клиентами программы с минимальным пакетом документов, — делится опытом руководитель ростовского филиала Связь-Банка Святослав Кошурников. — В связи с этим банк дополнил существующую линейку кредитных продуктов для розничных клиентов программами автокредитования. Эти программы позволяют претендовать на кредит, имея с собой только паспорт и водительское удостоверение. При предоставлении дополнительных документов, подтверждающих доход и занятость, ставка снижается».

«Райффайзенбанк предлагает воспользоваться программой «Автоэкспресс» для новых и подержанных автомобилей иностранных марок, кредитное решение по которой принимается в течение двух часов с момента подачи заявки на кредит», — рассказывает директор регионального центра «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк» Дмитрий Шахметов. На покупку нового автомобиля ставка начинается от 14,5%, на покупку подержанного автомобиля — от 15,5%.

Юлия Иванова говорит, что «Центр-инвест» планирует нарастить автокредитный портфель на 20% к концу года — рост будет обеспечен за счёт использования стандартизированных процедур обслуживания клиентов при сохранении персонифицированных условий предоставления кредитов. Сегодня банк предоставляет кредиты на приобретение новых и подержанных автомобилей, приобретение коммерческого автотранспорта; ставки составляют от 10% годовых.

«Говорить о снижении спроса не приходится. Автокредиты берут достаточно охотно, в настоящее время более 40 процентов автомобилей продаётся в кредит, — комментирует Дмитрий Шахметов. — Население всё больше доверяет банкам, которые, в свою очередь, предлагают выгодные условия и снижают требования к клиентам. Безусловно, одним из главных инструментов, определяющим привлекательность кредита, является процентная ставка. Но динамику ставок прогнозировать достаточно трудно, она будет зависеть от внешней и внутренней экономической ситуации».

В целом банкиры считают, что 2012 год окажется очень спокойным в части роста ставок по автокредитам. «Существенных корректировок не будет, разве что стоимость заимствования ресурсов несколько возрастёт, — комментирует управляющий филиалом Абсолют Банка в Краснодаре Владимир Степанский. — Однако розничные услуги менее волатильны, и стоимость ресурсов оказывает на них более пролонгированное влияние. То есть в течение полугода вряд ли стоит ждать серьёзного роста». Так что, скорее всего, среднерыночная ставка останется в пределах 13,5 процента в течение всего года.

Кэптивные банки разгоняют рынок

Ещё один важный фактор, толкающий рынок автокредитования вперёд, — это усиление роли кэптивных банков автопроизводителей и, как следствие, коррекция условий кредитования в универсальных банках. Дело в том, что даже популярные сегодня совместные программы автодилеров и банков решают скорее локальные задачи. «В силу невысокого спроса на сам автомобиль, который предлагают купить в рамках программы, предложение по автокредиту не так уж сильно влияет на долю продаж в сфере автокредитования. По части совместных программ игроки на рынке автокредитования сильно уступают предложениям кэптивных банков, — рассуждает Ольга Кривонос. — Ведь задача последних — не увеличение финансовых результатов банка, а повышение продаж конкретного производителя. Если взять цифры по западной Европе, то сейчас около 50 процентов рынка автокредитов на новые машины контролируется кэптивными банками. В России данная цифра составляет приблизительно 25—30 процентов, не более. Мы ожидаем, что у нас ситуация будет развиваться в аналогичном направлении».

Кэптивные банки усилились на рынке при поддержке материнских компаний — они просто кредитуют дешевле за счёт спецпредложений, тогда как возможности по дешёвому, избыточному фондированию универсальных банков сократились, добавляет Александр Осин. У «карманных» банков автопроизводителей, напротив, есть доступ к дешёвым деньгам — и они могут предлагать ставку на уровне 6—8 процентов. «В связи с этим универсальные розничные банки не в силах эффективно конкурировать с ними, только снижая ставки по займам», — говорит г-н Осин. Такую тенденцию отмечают многие игроки. «Остальные банки ищут, каким образом диверсифицировать свои продукты в области автокредитования и, улучшив операционную модель, захватить большую часть рынка», — комментирует ситуацию Ольга Кривонос.

По мнению Владимира Степанского, выход на рынок новых игроков — кэптивных банков — безусловно, стал заметным событием для банковской отрасли, однако говорить о том, что они внесут серьёзную корректировку в расстановку сил, он бы не стал. «Во-первых, кэптивные банки предлагают не самые популярные для России марки автомобилей — всё-таки у нас «тойота», БМВ или «мерседес» не являются народными машинами, — отмечает г-н Степанский. — Между тем активность «карманных» банков именно этих концернов наиболее заметна — появившись в стране в кризисные годы, они достаточно быстро вытеснили универсальные банки из своих ниш: к примеру, порядка 90 процентов автомобилей фирмы «Мерседес-Бенц», приобретаемых в кредит, реализуется через дочерний банк. Правда, стоит учитывать и недавний выход на российский рынок ещё двух крупных «кэптивок» — «Рено-Ниссан» и «Фольксваген-банка»; это уже более ходовые марки и, вероятно, отечественным «универсалам» придётся уступить их западным конкурентам».

И всё-таки, продолжает Владимир Степанский, стоит понимать, что автокредит — это долгосрочный продукт (в среднем от двух до пяти лет), и в его случае важно обращать внимание не только на выгодную ставку по кредиту, но и на то, как клиент будет выплачивать этот кредит. К тому же, зачастую люди берут автокредит в том банке, клиентами которого они уже являются, — они довольны качеством обслуживания и сервисом и не хотят обращаться в другой банк.

Таким образом, комплексные предложения универсальных банков смогут уравновесить ситуацию. Делая акцент на развитии трендовых направлений, таких как экспресс-кредитование, предоставление кредита без первоначального взноса, кредитование подержанных автомобилей и т. д., можно столь же успешно существовать и в нишах, облюбованных также дочерними банками автопроизводителей.

Источник: Автокредит

Как не быть обманутым в "групповых" автокредитах

Угодить «в группу» проще простого. Достаточно клюнуть на рекламу «кредитов» на заветные авто, жилье или бытовую технику под смешные 2-7% годовых.

О том, что речь идет вовсе не о займах в классическом понимании этого слова, продавцы услуги умалчивают. Как и о том, что за деятельностью администраторов покупок в группах, которым, в большинстве случаев и принадлежит реклама революционно низких процентов, до сих пор не следит ни один финансовый регулятор (периодические попытки Госфинуслуг взять под контроль «групповиков» успеха не имеют). За последние пару лет количество таких фирм в Украине почти не изменилось: их по-прежнему немногим более десяти. Зато их филиалы активно плодятся почти во всех регионах страны, кроме южных. Уже более 250 тыс. украинцев влили в систему свыше 2,5 млрд грн., по приблизительным оценкам, каждый год рынок растет на треть.

Знакомство по интернету

Уловка первая: «Мы — не «группа!». «Мы не занимаемся продажами в группах. Вы платите вступительный взнос, а мы перечисляем деньги за авто в салон», — так закончился телефонный разговор журналиста «ВД» с одной из сотрудниц ООО «УСП-Групп» (Украинская социальная программа), реклама которой в интернете предлагала помощь в приобретении автомобилей и жилья под 6% годовых. Полученный ответ поставил нас в тупик. Оказалось, что попасть в паутину мировой системы покупок в группах можно, вовсе об этом не подозревая.

До звонка в упомянутую фирму мы пообщались с людьми, уже заключившими с ней договор. Описанная ими схема вполне отвечала принципам работы администраторов покупок в группах: становишься участником общества, платишь ежемесячные взносы, часть которых идет в фонд, распределяемый между всеми членами один-два раза в месяц. «Это то же, что и известная многим система «Автоплан» (одна из первых в Украине систем продаж автомобилей в группах, администратор ЗАО «АІСЕ Україна» — прим. «ВД»), — утверждает киевлянин Владимир, побывавший в роли участника Украинской социальной программы. — Фирма разыгрывает между людьми деньги, на которые обещает приобрести жилье или авто».

Уловка вторая: деньги будут через месяц. «Когда я заключал договор, менеджер обещал, что через месяц всю сумму их организация (ООО «УСП-Групп» — прим. «ВД») перечислит на счет салона. После первого, второго, третьего взносов появились проблемы: мол, мало клиентов, нет денег. Предложили подождать около года, может быть, деньги появятся», — продолжает Владимир. Каких-либо сроков выполнения обещаний администраторы в договорах не указывают. Сама же система построена таким образом, что если все участники группы (как правило, 200 человек) будут исправно делать по одному взносу ежемесячно, последний из них оседлает своего «железного коня» или переедет в собственную квартиру через… 7-15 лет.

Поэтому на вопрос о конкретных сроках перечисления средств за интересующий товар в таких фирмах отвечают туманно, хотя и уверенно. «Раз в месяц у нас выдача, 28 мая — ближайшая», — отрезала Оксана, продавец-консультант луцкого представительства компании ООО «Автоклуб», рекламу которого мы обнаружили в столичной подземке. Кому и по какому принципу «выдается», спрашивать было бессмысленно — в трубке послышались гудки. Увы, только после внимательного прочтения договоров подобных компаний проясняется механизм распределения средств. Первым счастливчиком-получателем в группе якобы станет тот, кто сразу внесет максимальное количество платежей. В последующие месяцы жеребьевка (она же лотерея) будет чередоваться с аукционом (закрытыми «торгами» членов группы, в которых победителем должен стать тот, кто изъявит желание сделать большее количество взносов).

Деньги вперед

Уловка третья: нужен только первый взнос. Один из рекламных козырей «групповых» программ — минимальное участие собственными деньгами — опровергается моментально. «Способов получить деньги два: обладать большой суммой (хотя бы 60% цены авто или жилья) или… ждать, пока при жеребьевке удача повернется к вам лицом, — объяснял нам «преимущества» системы представитель одной из компаний-администраторов, не пожелавший представиться. — Жеребьевка дает возможность, не имея большой суммы, получить деньги случайно, и таких шансов — шесть в году(!)». На практике после первого распределения средств шансы получить деньги значительно падают — ведь ежемесячные платежи ощутимо меньше первоначальных, вступительных, да и разочарованные участники постепенно перестают их вносить, так что следующие жеребьевка или аукцион могут просто не состояться.

«В мае 2007 года я заключила договор с винницким ООО «Скарбниця громади», которое предоставляет услуги по приобретению товаров в группах, — рассказывает полтавчанка Оксана Волошина. — Уже совершила 10 проплат (менеджер сказала, что в этом случае я гарантированно получу необходимые 100 тыс. грн.), лидирую в списке группы по количеству баллов (два балла за каждый взнос), но фонда группы для меня не хватает. Поэтому мне «кредит» не выделяют. Менеджер говорит, что многие из группы не вносят платежи, а заставить их это делать у нее возможности нет. Да и вообще, как я потом подсчитала, получить сумму в 100 тыс. грн. нереально. Оказалось, что группы очень разношерстные. В них входят люди с совершенно разными запросами — от 25 тыс. до 100 тыс. грн. Узнать, кого больше, у сотрудников невозможно. Допустим, примерно по 30% приходится на тех, кому нужно 25, 50 и 100 тыс. грн. Если каждый из них вносит по одному платежу в месяц (размер платежа зависит от запроса клиента), не набирается даже 50 тыс. Чтобы в фонде группы накопилось 100 тыс.грн., нужно, чтобы все участники делали хотя бы по два-три платежа ежемесячно».

Уловка четвертая: мы не спрашиваем о доходах. Платежеспособность клиента не интересует администратора до того момента, пока он не согласится приобретать для него товар. Судя по обнаруженным «ВД» в договоре одного из администраторов пунктам (программа «Скарбниця»), к счастливому моменту предоставления права на получение товара клиент все-таки должен обзавестись поручителем или… банковской гарантией (для этого понадобится, как минимум, справка о доходах). «А с меня потребовали еще и дополнительный залог, — рассказывает Ольга, участник программы «Благо-Инвест». — Год платила взносы (37 платежей). Дали разрешение на приобретение квартиры, но через месяц сообщили, что в залог я должна отдать свое жилье, которого у меня нет. Так что даже получение разрешения не гарантирует, что вы что-либо получите».

Уловка пятая: у нас — дешево! По нашим подсчетам, общее удорожание товара, приобретаемого по групповой схеме, превышает 100%. Подвохов несколько. Во-первых, годовой процент администраторы начисляют на всю сумму «кредита» (в банках — на остаток). Во-вторых, вступительный взнос (3-7%) идет в карман фирмы, а не в счет оплаты товара. В-третьих, налоги, связанные с деятельностью администратора, последний относит к расходам клиента. Кроме того, страховые тарифы, которые клиент в принципе не имеет возможности выбирать (банки предлагают несколько на выбор), не отличаются дешевизной. Дайте выйти!

Уловка шестая: внесенные платежи можно вернуть. Выбраться из «системы», не потеряв свои кровные, практически невозможно. По ловко cоставленным договорам безболезненно забрать вступительный взнос клиенты могут только в течение первых семи-десяти дней после подписания бумаг (ну, а поскольку администраторы деликатно просят больше времени для принятия решения о предоставлении денег, то естественно, что новички редко пересматривают в этот период свои планы по участию в группе). Вернуть уплаченные впоследствии ежемесячные взносы можно только после того, как запрос последнего участника группы будет удовлетворен. Причем вернуть обещают лишь часть денег — без вступительного взноса (1,5-7% стоимости товара), административных затрат (35-40% от суммы ежемесячных взносов) и выплат на страхование (1-3% от суммы ежемесячных взносов). Да и гарантий существования фирмы через 7-15 лет, естественно, никаких.

Еще два года назад Виктор Суслов, в бытность руководителем Госфинуслуг, в интервью «ВД» назвал схему покупок в группах пирамидальной, подчеркивая, что из-за отсутствия контроля над деятельностью таких организаций велик риск использования средств членов группы «не по назначению». И хотя примеры лопнувших пирамид уже есть (ООО «УГ «Капитал», попавшаяся на переводе взносов участников за рубеж), вопрос контроля над администраторами покупок в группах так и не решен на законодательном уровне.

За ними все так же не ведется госнадзор, они не создают резервов и не лицензируются, т.к. до сих пор не отнесены к финансовым учреждениям (работают по договорам предоставления услуг). Появляющиеся время от времени законопроекты, предусматривающие для администраторов этот статус, пылятся в стенах парламента. Тем временем рынок покупок в группах, по приблизительным оценкам источника, приближенного к Министерству финансов (официальные данные, по понятным причинам, отсутствуют), уже перевалил за 2,5 млрд грн. А его ежегодный рост, как заверяют сами игроки, составляет 30%.

МНЕНИЕ. Анна Олийнык . Старший инспектор ЦОС УМВД в Винницкой области

— Нынешним законодательством деятельность финансовых групп, подобных «Скарбниці громади» (администраторы покупок в группах), не запрещена, их договоры отвечают украинскому законодательству, поэтому привлечь их представителей к уголовной ответственности практически невозможно. Хозяйственная деятельность таких организаций относится к категории посреднических операций по покупке товаров широкого потребления в интересах и за счет третьих лиц. В последнее время действительно выросло количество обращений граждан, которые стали жертвами собственной неосведомленности и доверчивости. Мы проводим среди населения разъяснительную работу, рассказываем, как работают такие фирмы, как завлекают клиентов. Продавцы-консультанты компаний-администраторов рассказывают клиентам не все условия договора, уверяют, что предоставят деньги через два месяца после подписания договора, а на самом деле в документе конкретный срок предоставления средств не указывается. С сотрудниками таких фирм проводятся тренинги психологов, обучающих, как склонить клиента на подписание договора.

Екатерина Отченаш . Директор департамента надзора за финансовыми компаниями Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

— Администраторы покупок в группах составляют финансовые договоры таким образом, что не нарушают украинского законодательства. Комиссия не имеет возможности отслеживать их деятельность, т.к. ни одна из структур, которая работает по схеме покупок в группах, не является финансовым учреждением. Я не могу сказать однозначно, стоит ли легализировать такие компании в Украине или нет. Несколько лет назад Госфинуслуг разработала законопроект, направленный на урегулирование этих вопросов. Кроме утверждения этого законопроекта, необходимо принять закон о доверительном управлении финансовыми активами. Если подобные структуры смогут привести свою деятельность в соответствие с требованиями этого закона — пусть работают. В целом такие схемы функционируют в странах, где слабо развит кредитный рынок (Латинская Америка, в частности Бразилия, а также Индия). Как только кредиты становятся доступными, ниша администраторов продаж в группах закрывается.

Источник: советы по автокредита